Потребительский кредит и быстрые займы в Эстонии

Когда заём является потребительским кредитом?

Договор потребительского кредита – это договор, по которому кредитор, действующий в своей хозяйственной или профессиональной деятельности, предоставляет или обязуется предоставить потребителю кредит или заём (VÕS § 402 lg 1) [1]. По мнению Государственного суда, если лицо, действующее в хозяйственной или профессиональной деятельности, даёт физическому лицу заём, следует исходить из того, что это договор потребительского кредита, а обратное должен доказать заимодавец (RK 2-21-20479/30) [6]. Закон исключает из действия этих норм некоторые договоры, например заём, который работодатель в качестве побочной деятельности даёт работнику без процентов или по ставке расходов ниже средней на рынке и не предлагает третьим лицам, а также заём, по которому ответственность потребителя ограничена стоимостью заложенной вещи, находящейся во владении кредитора (VÕS § 403 lg 3) [7].

Заявление потребителя о заключении договора должно быть в форме, позволяющей письменное воспроизведение, и потребителю нужно без промедления выдать документ договора или его копию на долговременном носителе (VÕS § 404 lg 1) [8]. При нарушении требования к форме или отсутствии обязательных данных договор ничтожен (VÕS § 408 lg 1) [9], но при отсутствии данных он становится действительным, если потребитель получил заём или начал пользоваться кредитом (VÕS § 408 lg 2) [9]. Если в таком случае нет данных о процентной ставке, ставке расходов по кредиту или общей сумме платежей, процентной ставкой считается ставка по VÕS § 94, если она не выше согласованной, а нераскрытые расходы потребитель не должен (VÕS § 408 lg 4) [9].

Что кредитор обязан сделать до выдачи кредита?

В течение разумного времени до заключения договора кредитор должен передать потребителю на долговременном носителе стандартный европейский информационный лист потребительского кредита, где указаны, в частности, процентная ставка, ставка расходов по кредиту, ставка пени, право отказа и право досрочного возврата (VÕS § 403¹ lg 1) [10].

Кредитор обязан соблюдать принцип ответственного кредитования: получить информацию и оценить, сможет ли потребитель вернуть кредит на согласованных условиях (VÕS § 403⁴ lg 1) [2]. Учитываются, в частности, имущественное положение, регулярный доход, другие имущественные обязательства потребителя и то, как он выполнял прежние платёжные обязательства (VÕS § 403⁴ lg 2) [2]. Потребитель должен предоставить правильную и полную информацию (VÕS § 403⁴ lg 3) [2]. С 01.03.2029 для получения информации, необходимой для оценки кредитоспособности, лицо, названное в п. 1 ч. 1 § 10 закона об обмене кредитной информацией (krediiditeabe jagamise seadus, KJS), проверяет кредитную информацию о потребителе в реестре кредитной информации, за исключением времени, когда по причинам, не зависящим от держателя реестра, у него нет возможности оказывать услугу реестра (VÕS § 403⁴ lg 3¹) [11]. В этом пункте названы, в частности, кредитное учреждение и кредитор, указанный в § 5 закона о кредиторах и кредитных посредниках (KJS § 10 lg 1 p 1) [12].

Если кредитор заключил договор, не убедившись в кредитоспособности, процентной ставкой считается ставка, установленная в VÕS § 94, если она не выше согласованной, а других платежей потребитель не должен; это не действует, если потребитель умышленно не предоставил информацию или подделал её (VÕS § 403⁴ lg 7) [2]. В споре выполнение этих обязанностей доказывает кредитор (VÕS § 403⁴ lg 13) [2].

Насколько дорогим может быть кредит?

Ставка расходов по кредиту – это общая стоимость кредита для потребителя, выраженная в годовых процентах от полученной суммы кредита или лимита кредита (VÕS § 406 lg 1) [13]. В общую стоимость входят все расходы, включая проценты, плату за договор, налоги и другие платежи, которые потребитель обязан платить в связи с договором и которые кредитору известны или должны быть известны; нотариальные сборы не учитываются (VÕS § 403¹ lg 3) [10].

Договор ничтожен, если годовая ставка расходов по кредиту на момент выдачи кредита более чем в три раза превышает последнюю опубликованную Банком Эстонии среднюю за последние шесть месяцев ставку расходов по потребительским кредитам, выданным кредитными учреждениями частным лицам (VÕS § 406² lg 1) [3]. Тогда потребитель возвращает полученное к сроку, предусмотренному договором, а за время пользования платит проценты в размере, установленном VÕS § 94 lg 1 (VÕS § 406² lg 3) [3]. По мнению Государственного суда, суд должен проверить это и соблюдение ответственного кредитования даже без возражений потребителя, доказать и то и другое должен кредитор, а если он этого не доказал, иск можно удовлетворить максимум в части суммы займа и пени, ставшей подлежащей взысканию (RK 2-21-13098/50) [14].

Можно ли отказаться от кредита или вернуть его раньше?

Потребитель может отказаться от договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 дней, от договора, связанного с жилой недвижимостью, – в течение семи дней (VÕS § 409 lg 1) [4]. Срок начинается со дня заключения договора или с более позднего дня, когда потребитель получил условия договора и информацию (VÕS § 409 lg 2) [4]. Основную сумму и согласованные проценты за время пользования нужно вернуть без промедления, но не позднее чем через 30 дней после подачи заявления об отказе (VÕS § 409 lg 3) [4]; если этого не сделать, считается, что потребитель от договора не отказался (VÕS § 409 lg 3¹) [4].

При досрочном возврате потребитель не должен проценты и другие расходы за время, когда кредит уже не используется (VÕS § 411 lg 1) [5]. В период с фиксированной процентной ставкой кредитор может требовать разумную компенсацию прямого ущерба (VÕS § 411 lg 1¹) [5], но не более одного процента от досрочно возвращённой суммы, если до окончания договора больше года, и не более 0,5 процента, если этот период не превышает одного года (VÕS § 411 lg 1²) [5]. В период с плавающей ставкой и по овердрафту компенсацию требовать нельзя (VÕS § 411 lg 1³) [5]. Для кредита, связанного с жилой недвижимостью, есть исключения: кредитор может требовать возмещения и большего ущерба (VÕS § 411 lg 1⁴) [5], а в период с плавающей ставкой – неполученные проценты за три следующих месяца (VÕS § 411 lg 4) [5]. Компенсацию нельзя требовать, если кредитор заключил договор, не убедившись в кредитоспособности, кроме случая, когда потребитель умышленно не предоставил информацию или подделал её (VÕS § 411 lg 6) [5].

Что будет при просрочке платежей?

При просрочке платежей с потребителя нельзя требовать пеню выше ставки, установленной VÕS § 113 lg 1, а соглашение о задатке или неустойке за просрочку ничтожно; при этом кредитор может требовать возмещения ущерба сверх пени (VÕS § 415 lg 1) [15]. Эта ставка – процентная ставка по VÕS § 94 плюс восемь процентов в год или процентная ставка договора, если она выше (VÕS § 113 lg 1) [16].

Кредит, возвращаемый частями, кредитор может расторгнуть из-за просрочки, только если потребитель просрочил не менее трёх следующих друг за другом платежей и ему безрезультатно дан дополнительный срок не менее двух недель с заявлением, что при неуплате в этот срок договор будет расторгнут и потребуют уплаты всего долга; расторжение должно быть в форме, позволяющей письменное воспроизведение, иначе оно ничтожно (VÕS § 416 lg 1) [17]. Не позднее чем вместе с дополнительным сроком нужно предложить возможность переговоров (VÕS § 416 lg 2) [17]. По мнению Государственного суда, заявление о расторжении должно быть безусловным и однозначно понятным потребителю (RK 3-2-1-53-16) [18].

Что говорит закон

• „Tarbijakrediidileping on krediidileping, millega oma majandus- või kutsetegevuses tegutsev krediidiandja annab või kohustub andma tarbijale krediiti või laenu.“ [1] (перевод: договор потребительского кредита – это кредитный договор, по которому кредитор, действующий в своей хозяйственной или профессиональной деятельности, предоставляет или обязуется предоставить потребителю кредит или заём; VÕS § 402 lg 1) – определение охватывает и быстрый заём от предпринимателя.
• „Krediidiandja võib tarbijaga tarbijakrediidilepingu sõlmida üksnes juhul, kui ta on krediidivõimelisuse hindamise aluseks olevate andmete kogumis analüüsimise tulemusena veendunud, et tarbija on krediidivõimeline.“ [2] (перевод: кредитор может заключить договор, только если, проанализировав данные в совокупности, убедился в кредитоспособности потребителя; VÕS § 403⁴ lg 6).
• „Tarbija võib tarbijakrediidilepingust taganeda põhjust avaldamata 14 päeva jooksul.“ [4] (перевод: потребитель может отказаться от договора без объяснения причин в течение 14 дней; VÕS § 409 lg 1).
• „Tarbija võib tarbijakrediidilepingust tulenevad kohustused osaliselt või täielikult täita ennetähtaegselt.“ [5] (перевод: потребитель может досрочно исполнить обязательства по договору частично или полностью; VÕS § 411 lg 1).
• „Krediidiandja ei või keelduda ebapiisavate maksete vastuvõtmisest.“ [15] (перевод: кредитор не может отказаться принять недостаточный платёж; VÕS § 415 lg 4) – частичный платёж тоже нужно принять.

Что делать

1. До заключения договора запросите стандартный европейский информационный лист потребительского кредита и сравните ставки расходов по кредиту (VÕS § 403¹ lg 1) [10].
2. Дайте кредитору правильную и полную информацию о своих доходах и обязательствах (VÕS § 403⁴ lg 3) [2].
3. Если хотите отказаться от договора, подайте заявление об отказе в течение 14 дней и верните деньги не позднее чем через 30 дней после подачи заявления (VÕS § 409 lg 1 и 3) [4].
4. При трудностях с платежами обратитесь к кредитору: до судебного или исполнительного производства он должен оценить и в соответствующих случаях предложить реструктуризацию долга (VÕS § 416¹ lg 1) [19].
5. Если с вас требуют долг, проверьте ставку расходов по кредиту, ставку пени и правильность расторжения (VÕS § 406² lg 1; VÕS § 415 lg 1; VÕS § 416 lg 1) [3] [15] [17].

Частые вопросы

Быстрый заём – тоже потребительский кредит?

Да, если заём даёт потребителю кредитор, действующий в хозяйственной или профессиональной деятельности (VÕS § 402 lg 1) [1]. На него распространяется и предел ставки расходов по кредиту (VÕS § 406² lg 1) [3].

Что будет, если кредитор не проверил мою платёжеспособность?

Процентной ставкой считается ставка по VÕS § 94, если она не выше согласованной, а других платежей вы не должны, кроме случая, когда вы умышленно не предоставили информацию или подделали её (VÕS § 403⁴ lg 7) [2].

Нужно ли объяснять причину отказа?

Нет, отказаться можно без объяснения причин (VÕS § 409 lg 1) [4]. Условие договора, связывающее отказ с задатком или неустойкой, ничтожно (VÕS § 409 lg 8) [4].

Может ли кредитор потребовать вексель в качестве обеспечения?

Нет. Потребителя нельзя обязать принять вексельное обязательство или выдать чек (VÕS § 413 lg 1) [20]; если вексель всё же принят, вы можете в любое время потребовать его вернуть (VÕS § 413 lg 2) [20].

Что будет, если требование передано коллектору или покупателю долга?

Новому кредитору вы можете предъявить все возражения, которые у вас были против прежнего кредитора на момент передачи требования, в том числе потребовать зачёта, а соглашение, исключающее это право, ничтожно (VÕS § 412 lg 1) [21].